La rentrée scolaire apporte toujours un mélange d’excitation et de nervosité. Que vous envoyiez votre enfant à la maternelle ou que vous le déposiez à l’université, c’est un rappel à quelle vitesse le temps passe — et à quel point il est important de préparer l’avenir.
Nous croyons qu’une des façons les plus efficaces de soutenir la réussite de votre enfant est de mettre en place des stratégies financières intelligentes dès le départ. Ce n’est pas seulement pour couvrir les frais de scolarité ou les dépenses futures. C’est aussi pour donner à votre enfant la liberté de faire des choix éclairés tout au long de sa vie.
Voici quelques stratégies puissantes pour aider votre enfant à bâtir un avenir financier solide :

1. REEE : Un premier pas intelligent pour les études futures
Le Régime enregistré d’épargne-études (REEE) est l’un des moyens les plus efficaces pour épargner en vue des études postsecondaires au Canada. C’est un outil flexible et fiscalement avantageux — et commencer tôt peut faire toute la différence.

Pourquoi le REEE est si efficace :

• Subventions gouvernementales. Grâce à la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), le gouvernement fédéral verse 20 % de vos cotisations, jusqu’à un maximum à vie de 7 200 $ par enfant. Certaines provinces offrent aussi des incitatifs supplémentaires. Par exemple, au Québec, l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) ajoute 10 % de vos cotisations, jusqu’à un maximum à vie de 3 600 $.
• Croissance à l’abri de l’impôt. Les placements dans un REEE croissent à l’abri de l’impôt. Lors des retraits pour études, la partie imposable est généralement taxée au taux d’imposition plus bas de l’étudiant.
• Flexibilité au-delà de l’université. Les REEE peuvent servir pour le cégep, les programmes de métiers spécialisés, les apprentissages et même certaines institutions à l’étranger. Si votre enfant ne poursuit pas d’études postsecondaires, il existe d’autres options — comme transférer la croissance à votre REER (si vous avez des droits de cotisation) ou changer le bénéficiaire.

À retenir : Plus vous commencez tôt, plus vos placements et les subventions ont le temps de croître. Même de petites cotisations mensuelles peuvent avoir un impact considérable à long terme.

2. Comptes de placement pour enfants : faire croître le patrimoine grâce à l’effet composé
Bien que les REEE soient conçus pour l’éducation, vous pouvez aussi créer des comptes d’épargne et de placement à usage général pour soutenir d’autres projets — qu’il s’agisse d’une première voiture ou d’une mise de fonds pour une maison. Ces comptes offrent aussi une occasion d’enseigner à votre enfant la gestion de l’argent, l’investissement et la planification à long terme.

Types de comptes à considérer :

• Comptes en fiducie (non enregistrés). Également appelés « In Trust For » (ITF), ils sont détenus par un adulte au nom d’un enfant. On peut y investir dans des actions, des fonds communs de placement ou des FNB, et les fonds peuvent servir à n’importe quel objectif. Certaines implications fiscales s’appliquent, mais la flexibilité est grande.
• Comptes d’épargne jeunesse. Plusieurs institutions offrent des comptes sans frais et avec des taux intéressants pour enfants — parfaits pour initier les plus jeunes à la gestion de l’argent.
• Apprentissage par la propriété. Même de petits placements peuvent stimuler l’intérêt. Si votre enfant possède des actions d’une entreprise connue comme Disney ou Apple, il pourrait être plus motivé à s’informer sur la finance.

Pourquoi c’est important : Commencer tôt donne le temps à l’intérêt composé d’agir. Un placement mensuel de 50 $ dès l’âge de 5 ans pourrait valoir plusieurs dizaines de milliers de dollars à la fin des études universitaires, surtout avec une vision à long terme.

3. Assurance pour enfants : protection aujourd’hui, flexibilité demain
L’assurance pour enfants est souvent un sujet tabou, mais certains types de polices, bien structurées, peuvent offrir plus qu’une simple protection : elles peuvent devenir un atout financier durable.

Assurance vie entière : couverture permanente avec valeur de rachat

• La police croît chaque année à l’abri de l’impôt.
• La valeur accumulée peut être utilisée plus tard — pour financer les études, lancer une entreprise ou acheter une maison.
• Les primes sont fixes et peuvent être payées sur une période déterminée, ce qui permet d’avoir une police entièrement payée à l’âge adulte.
• Comme la tarification se base sur la santé de l’enfant lorsqu’il est jeune, la couverture est généralement à faible coût — à vie.

Assurance maladies graves pour enfants

• Offre un montant forfaitaire si l’enfant reçoit un diagnostic couvert, pour aider à couvrir les traitements, les déplacements ou permettre à un parent de prendre congé.
• Option de remboursement des primes : Si la couverture n’est pas utilisée (et nous l’espérons), plusieurs polices offrent un remboursement intégral des primes payées une fois l’enfant adulte (souvent entre 18 et 25 ans). Les fonds peuvent ensuite être utilisés pour les études ou l’épargne.

4. Tirer parti de votre propre assurance pour les grands objectifs de vos enfants
Si vous détenez déjà une assurance permanente avec valeur de rachat, elle pourrait être plus utile que vous ne le pensez.

Comment l’utiliser :

• Accès à la valeur de rachat par prêt sur police ou prêt garanti. Vous pouvez emprunter sur la police pour financer les études, un projet d’entreprise ou une mise de fonds, sans déclencher d’impôt sur les gains en capital ni vendre d’autres actifs.
• Préserver vos placements. Au lieu de retirer des placements enregistrés (et payer de l’impôt), vous conservez votre stratégie à long terme tout en ayant accès aux liquidités nécessaires.

Une approche combinée pour plus de confiance à long terme

Il n’existe pas de solution unique pour préparer l’avenir financier de vos enfants. Les stratégies les plus efficaces combinent plusieurs types de comptes, de produits et d’outils. L’important est de poser des gestes réfléchis dès que possible et de laisser le temps, la structure et une bonne planification faire le reste.

Chez Groupe Financier Oberoi, nous aidons les familles à bâtir des plans qui évoluent avec leurs enfants. Que votre enfant commence l’école ou entre à l’université cet automne, nous pouvons vous aider à tracer une feuille de route pour le soutenir à chaque étape.
Prêt à parler stratégie? Communiquez avec nous. Nous vous présenterons vos options et vous aiderons à passer à la prochaine étape avec clarté et confiance.